Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Музей страхования «Гайде»: как появилось страховое дело в России?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Уже на этапе ранней государственности и Крещения Руси активно применялись первичные формы самострахования. В первом российском сборнике законов, «Русской Правде», разработанном при князе Ярославе Мудром, предусматривалось что виру (плату за убийство) родственникам погибшего выплачивала община, если она не находила виновника. Чуть позднее стали создаваться фонды аккумулирования средств, за счет которых выкупались русские люди, попавшие в плен в Золотую Орду.
Российская империя до XIX века
Современные формы страхования зародились в Европе и пришли в Россию только с западными влияниями. Первая страховая компания появилась в 1765 году, это было Рижское общество взаимного страхования. На этом этапе развития в некоторых крупных городах создавались общества взаимного страхования, которые объединяли купцов и промышленников, желающих сохранить свои здания от частых пожаров. Произошел переход к первым формам классического страхования, без посредничества государства.
Достаточно быстро на рынок России вошли западные страховые компании. Это вызывало опасение в том, что российские капиталы быстро утекут за рубеж.
Начался первый этап борьбы за сохранение денег в России. Екатериной II в 1786 году был принят «Манифест об учреждении Государственного заемного банка». Он запретил заключать договоры с иностранными страховыми компаниями. В дальнейшем протекционистская политика продолжилась, запрет на присутствие иностранцев в этом секторе был снят только в 1885 году. В современной России ограничение на присутствие иностранного капитала на страховом рынке сохраняется.
Развитие коммерческого страхования в XIX веке
Активное развитие страхования невозможно было до появления развитых типов юридических лиц, по обязательствам которых не отвечали их учредители. Только возможность создания таких организаций могла стать основой для концентрации крупных денежных капиталов, необходимых для покрытия рисков страхователей. Законодательство предоставило эту возможность лишь в XIX веке. Первые компании, специализирующиеся на различных типах страхования появлялись в следующем порядке:
- 1827 г. — «Первое российское страховое общество», компания страховала от огня, Николай I освободил ее от налогов;
- 1835 г. — «Жизнь», первая компания по личному страхованию;
- 1861 г. — бурный рост различных форм предпринимательства;
- 1874 г. — первое Тарифное соглашение и первый Страховой Синдикат, монопольное объединение компаний, договорившихся о размерах взносов.
После реформы 1861 год активно начало развиваться земское страхование, при котором земства отвечали за три формы страхования имущества крестьян — обязательное окладное, дополнительное и добровольное. В городах активно начали создаваться общества взаимного перестрахования. К 1913 году в России полностью сложился внутренний рынок страхования, на котором присутствовало страхование от всех видов рисков, причем объем личного не превышал 0,3% от всего населения.
История страхования в России
География московских страховых компаний была достаточно широка и простиралась далеко за пределы Московской губернии. Их отделения и агентства были рассеяны не только по центральным регионам страны, но успешно работали в Прибалтике, Закавказье, Средней Азии, Сибири. Промышленные и финансовые связи московских «текстильных королей» с отдаленными районами, где приобреталось сырье либо сбывалась продукция, облегчали им, как представителям страховых компаний, установление необходимых контактов и для страховой деятельности. Конец XIX столетия, когда в основном сложилась сеть российских акционерных компаний, был отмечен известной унификацией их деятельности. Большинство «огневых» обществ добавило к своим операциям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте; общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое, Московские компании в это время уверенно занимают место в первой десятке крупнейших. Примерно к 1910 г. «Якорь», Московское и Северное общества восстановили утраченный за кризисные годы запасной капитал и прежние резервы премий.
В списке держателей их полисов встречаются фамилии Голицыных, Родзянко, Хитрово, Лобановых-Росовских. Из объектов недвижимости, застрахованных Московским обществом, заслуживают быть упомянутыми усадьба А.Блока в Шахматово, здание ресторана «Прага» на Арбатской площади, усадьба А.Рейнбота (ныне музей «Горки Ленинские»).
После же октября 1917 г. даже такие способы продолжать свою деятельность оказались исчерпанными, и страховые компании Москвы вместе с их конкурентами вскоре постигла общая печальная участь всех частных предприятий России.
Речь, по существу, шла о страховании кооперативными организациями имущественных интересов в рамках кооперативной системы. Однако уже с самого начала кооперативные организации не ограничивались сферой, определенной законом, и стали проводить различные операции по имущественному и личному страхованию. Законодательное введение личного страхования относится к середине 1922 г., однако практическое заключение договоров началось с конца 1923 г., когда в результате денежной реформы была обеспечена стабильность валюты.
Одним из таких видов являлось обязательное страхование государственного имущества, сдаваемого в аренду. В соответствии с декретом от 6 октября 1921 г. обязательному страхованию подлежало имущество государственной промышленности и коммунальных предприятий (строения, машины, движимость, товары), находившееся во временном пользовании по арендному договору или иному основанию (например, на праве застройки, комиссии) у отдельных лиц или коллективов (акционерных и других обществ, товариществ, артелей, коммун, кооперативов). Это страхование распространялось также на сданные в аренду морские и речные суда. Страхование называлось «неокладным», так как осуществлялось не по устанавливаемым нормам, а в полной стоимости имущества. Страхование осуществлялось за счет арендаторов (пользователей).
Прямо сейчас заберите у «Клерка» 4 000 рублей при подписке на « Клерк.Премиум» до 12 ноября.
Подробности и условия самой обсуждаемой акции «Клерка» здесь.
История развития страхования в России
В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них — Рижское общество взаимного страхования от пожаров — было организовано в 1765 г. по образцу немецких обществ. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премии достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.
В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество « Жизнь » которое стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и т.д. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн., руб., то в 1865 г. — на 868 млн.. а в 1886 г. — на 4 млрд. руб. В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название « Страховой синдикат ». Это было первое монополистическое объединение в России.
Общества взаимного страхования — одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые взаимные общества для страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Наряду с городскими обществами создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей. Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять высокий уровень конкуренции на страховом рынке. Всего к концу XIX в. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня было введено при Александре II в 1864 г. « Положением о губернских и уездных земских учреждениях ». Этим Положением заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимой после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств.
При этом использовались три формы страхования:
«Оклад» — это сумма, на которую страховались крестьянские строения, откуда и пошло название данной формы страхования.
В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб.. из них 129 млн. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. — на иностранные, 15.5 млн. — на губернское страхование, в том числе земское. В результате накануне Первой мировой войны и России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено лишь 0,25% всего населения России.
Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. В связи с Гражданской войной 1918-1920 гг. и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.
Введение новой экономической политики (нэпа) с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СИ К « О государственном имущественном страховании » согласно которому был создан Госстрах. В 1922—1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.
Важной особенностью государственной системы страхования в СССР с первых лет ее существования было обязательное страхование имущества. В конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранилось до 1940 г., когда был принят новый закон об обязательном окладном страховании.
Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращалось обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования, кроме имущества, сдаваемого в аренду. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-х годах вместо кооперативного страховании. В 1968 г. его объемы существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы.
Список использованной литературы:
Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капиталов было страховое общество «Россия», которое проводило восемь видов страхования как внутри страны, так и за границей.
Последняя участница затеянной Тонти игры скончалась более чем через 70 лет после ее начала. Ежегодный доход долгожительницы составлял астрономическую по тем временам сумму 73,5 тыс. ливров.
Во второй четверти XIX в., когда повелением императора Николая I была образована первая в России страховая компания на акциях, акционерный капитал в страховом предпринимательстве выполнял несколько функций первостепенной важности. Прежде всего он гарантировал безостановочное удовлетворение кредиторских претензий к предприятию (главными кредиторами страховой компании выступают держатели полисов).
Первым законодательным актом, закрепляющим названный принцип возмещения вреда, является Русская Правда (X-XI вв.). Статьи 6 и 8 этого акта предусматривали выплату убийцей дикой виры (денежного штрафа) «с помощью округи» в случае совершения им неумышленного убийства [8, с. 230–231].
В 1894 г. стал осуществляться контроль за работой страховых организаций Министерством внутренних дел. Таким образом, в данный период в России сформировалась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхование осуществляли правительственные организации.
Непростая история страхования в России привела к созданию неоднородного страхового рынка, регулирование которого все еще продолжается. Реликты прошлого уступают место современным высокотехнологичным компаниям, которые постоянно повышают качество своих услуг. Российский страховой рынок на современном этапе перенимает опыт зарубежных стран, в которых развитие отрасли не находилось в состоянии стагнации, а также развивает и разрабатывает собственные страховые продукты.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Под общим понятием страхования понимается вид отношений, которые можно отнести к экономическим, и какие существуют с целью обеспечения определенного р .
При развитии рыночного взаимодействия возник специфический пласт договорных обязательств — страхование. Далее мы рассмотрим, что собой представляет ст .
Страхование автомобилей и ответственности лиц, наступающей в процессе возникающих ДТП и прочих ситуаций, связанных с повреждением имущества и причинен .
Разговоры о рынке ОСАГО не умолкают уже несколько лет. Реформа, проводимая в сегменте, вызывала много споров, критики и положительных оценок, то есть .
- Сущность страхования
- Суть и правила страхования
- Виды и классификация
- Добровольное и обязательное страхование
- Организация страхования
- Законодательная база
- Государственный надзор
- Страховые правоотношения
- Автоматизация страхового бизнеса
- Страховые риски
- Виды рисков
- Методы управления и снижения
- Премии и ставки
- Структура и расчет премии
- Последствия неуплаты
- Квитанция на получение
- Расчет тарифных ставок
- Автострахование
- Автострахование ТС
- Виды автострахования
- Страховой портал.ру
- ОБЩАЯ ИНФОРМАЦИЯ О СТРАХОВАНИИ
- История развития страхования в России
Страховое дело после распада СССР
Дальнейшее развитие в России шло так:
- 1990-й год – принятие “Положения об АО и ООО” и Постановления Совмина “О мерах по демонополизации сельского хозяйства”, в результате чего образовалась конкурентная среда – страховую деятельность в России могли осуществлять государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества;
- 1992-й год – создание отдела по лицензированию страховых фирм при Минфине;
- 1993-й год – создание ФОМС, осуществляющего деятельность в сфере медстрахования и по настоящее время (подробнее о медстраховании – в нашей другой статье);
- 1993-й год – вступление в силу закона “О страховании”, впоследствии переименованного в “Об организации страхового дела в России”;
- 1996-й год – вступление в правовую силу Главы 48 ГК РФ, которая еще больше расширила законодательную базу о страховании, основы которой были закреплены в вышеназванном законе.
Таким образом, страховое дело в России после распада СССР характеризуется:
- демонополизацией;
- созданием свободной конкурентной среды;
- появлением множества небольших страховых компаний;
- формированием наиболее полной законодательной базы, действующей, с незначительными изменениями, и по настоящий момент.
Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.
В данной работе рассматривается история страхования в России.
Гражданская война 1918-1920 гг. и иностранная военная интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране. Молодая Республика Советов оказалась в кольце фронтов и экономической блокады, превратилась в осажденный военный лагерь.
Жесткая централизация руководства хозяйством и нормированного распределения продуктов, связанная с переходом к политике военного коммунизма, натурализация экономических отношений (продразверстка, натуральная заработная плата, бесплатное снабжение), устранение основ хозрасчета привели к тому, что финансовая политика исчерпывалась вопросами распределения денежных знаков, совершенно второстепенное значение которых определялось крайне узкими пределами рыночного оборота. Деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, как средство обращения и платежного средства.
В этих условиях в декабре 1920 г. государственное имущественное страхование в денежной форме потеряло всякую экономическую целесообразность и было отменено. Вместо него оказывалась бесплатная государственная помощь (натурой или в исключительных случаях деньгами) пострадавшим от стихийных бедствий трудовым хозяйствам при условии, что их деятельность отвечает интересам рабоче-крестьянского государства. Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921 г. Советом Народных Комиссаров был принят Декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране.
Декрет предусматривал прежде всего государственное добровольное имущественное страхование. Переход к государственному обязательному имущественному страхованию предполагалось осуществить лишь после укрепления аппарата страховых органов. Осуществление государственного страхования было возложено на Главное управление государственного страхования (Госстрах РСФСР) в системе Народного Комиссариата финансов РСФСР. На местах операции проводились страховыми подразделениями финансовых отделов, исполкомов.
Развитие государственного имущественного страхования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.
В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 гг.) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества.
В годы массовой коллективизации, начало которой было положено в 1928 г., государственное имущественное страхование было ориентировано на осуществление политических целей создания крупного социалистического сельскохозяйственного производства и ликвидации кулачества как класса. Этим целям служила дифференцированная политика в определении страховых тарифов в зависимости от доходности хозяйств.
Однако на практике часто допускались и извращения этой политики, что вызывало необоснованное раскулачивание середняцких хозяйств специфическими финансовыми методами через государственное страхование.
С целью повышения экономического значения государственного страхования с 1934 г. было увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение, расширена ответственность. Восстанавливалось добровольное страхование имущества граждан, которое было отменено временно в 1931 г.
Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.
Следует учесть, что к 1940 г. было коллективизировано 96,9% крестьянских дворов. Коллективизация сельского хозяйства, создание крупных колхозов и совхозов обеспечили значительное повышение товарности сельскохозяйственного производства. В общественных хозяйствах страны к 1940 г. было сосредоточено почти все производство зерна и сахарной свеклы, все производство хлопка-сырца; значительная часть картофеля, овощей, а также продуктов животноводства производилась в подсобных хозяйствах колхозников, рабочих и служащих. К 1940 г. было создано крупное социалистическое сельское хозяйство, опирающееся на развитую материально-техническую базу.
Важные изменения в экономике сельского хозяйства были учтены в новом законе. Повышался уровень обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных в колхозах и совхозах, сельскохозяйственных животных в личном подсобном хозяйстве. Одновременно было произведено снижение тарифов. В объем страховой ответственности включались пожар, взрыв, молния, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень и другие неблагоприятные события, от которых могли существенно пострадать строения. Стало выплачиваться страховое возмещение за вынужденный убой животных в хозяйствах граждан. Одновременно отменялось страхование сельскохозяйственных культур на приусадебных участках колхозников, как не имевшее экономической целесообразности.
В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла.
За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд.руб. Однако это не исключало использования ресурсов страхового фонда для возмещения ущерба от стихийных бедствий. В 1942 г. был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию сельхозкультур и животных. Вместе с тем временная оккупация фашистскими захватчиками значительной части территории страны привела в первые годы войны к сокращению операций страхового дела. По мере освобождения районов государственное имущественное страхование восстанавливалось вновь. Изменение государственных границ СССР после Второй мировой войны, образование Калининградской области РСФСР, Закарпатской области УССР, изменение правового статуса южной части острова Сахалин сопровождались организацией государственного страхования в этих новых районах.
В послевоенные годы государственное имущественное страхование развивалось по пути всемерного расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1946 г. были осуществлены меры, направленные на повышение роли государственного страхования в восстановлении животноводства, на стимулирование сохранности поголовья скота, выявления причин его падежа.
В 1956 г. значительные изменения вносились в добровольное страхование имущества населения. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным.
С 1 января 1968 г. были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозников. В сферу страховой защиты вошло практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, многолетние насаждения и т.д.
С 1969 г. по новым правилам стало проводиться страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена ответственность по заключаемым договорам с населением и одновременно снижены тарифы.
Сострахование и перестрахование.
Страховой бизнес создан для уменьшения рисков экономической деятельности, но он сам по себе является весьма рискованным видом предпринимательства. Поэтому возникает необходимость страховать само страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования.
Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей (физическим и юридическим лицам). Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.
В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование (Рис. 1). Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.
Основы построения страховых тарифов.
Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком.
Расчетом страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.
Определение страхового тарифа – сложный и важный процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.
Для практических расчетов страховые компании России используют методики, разработанные Департаментом страхового надзора.
Тарифная брутто-ставка (Тв), которую платит страхователь страховщику, состоит из двух элементов – нетто-ставки и нагрузки.
Тв = Тn + Fabc, где
Тв – брутто-ставка,
Тn – нетто-ставка или цена страхового риска
Fabc – нагрузка, составляющие которой –
а – расходы на ведение дела;
b – фонд предупредительных мероприятий;
c – прибыль.
Расчет страхового тарифа начинается с определения нетто-ставки, поскольку это его главный компонент. В некоторых видах страхования доля Тn доходит до 90% брутто-ставки.