Эффективная процентная ставка простыми словами

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эффективная процентная ставка простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Чтобы рассчитать общую переплату, необходимо к сумме процентов по ставке прибавить все дополнительные расходы на кредитование. С определением последних сложностей, как правило, не возникает. Просто включите в данный список расходов все финансовые издержки, которые вы понесете в связи с обращением в банк. Сюда можно добавить даже стоимость поездки в учреждение на такси или общественном транспорте.

Дифференцированные платежи

При дифференцированных платежах сумма основного долга погашается равномерными взносами. Первые выплаты будут больше последних. Так получается, потому что процент начисляется на остаток, а он при такой схеме уменьшается равномерно.

Как посчитать, сколько составит переплата по кредиту, если процент дифференцированный – сначала также считают месячный платеж. Он будет равен:

Пм = С / n + С х (Пр / (12 х 100%))

Здесь n – число месяцев кредитования. Соотношение С / n показывает, какая сумма ежемесячно будет направляться на погашение займа. Вторая часть формулы – это расчет процентов. После погашения части долга база для начислений (С) будет уменьшаться, соответственно, снизятся и затраты на обслуживание договора. Сумма этих процентов за все периоды кредитования и составит переплату.

Пример вычисления ставки EAR с разной периодичностью начисления процентов.

Используя заявленную ставку 6%, вычислите EAR при полугодовом, ежеквартальном, ежемесячном и ежедневном начислении процентов.

---

Решение.

EAR при полугодовом начислении процентов =
(1 + 0.03)² — 1 = 1.06090 — 1 = 0.06090 = 6.090%.

EAR при квартальном начислении процентов =
(1 + 0.015)⁴ — 1 = 1.06136 — 1 = 0.06136 =6.136%.

EAR при ежемесячном начислении процентов =
(1 + 0.005)¹² — 1 = 1.06168 — 1 = 0.06168 = 6.168%.

EAR при ежедневном начислении процентов =
(1 + 0.00016438)³⁶⁵ — 1 = 1.06183 — 1 = 0.06183 = 6.183%.

Обратите внимание на то, что EAR увеличивается с увеличением периодичности начисления.

Как рассчитать ЭПС. Примеры

Расчёт эффективной процентной ставки до завершения срока кредитования – сложный процесс ввиду постоянного изменения данного показателя. Во многом на размер ЭПС влияет период использования заёмных средств и другие условия, наступающие при кредитовании, особенно, если банком утверждаются новые тарифы. Помимо этого, сумма переплаты сильно зависит от вида ежемесячных платежей, которые могут быть:

1. Аннуитетными, когда сумма ежемесячных платежей на протяжении всего срока кредита одинаковая.
2. Дифференцированными, когда происходит уменьшение каждого последующего ежемесячного платежа в сравнении с предыдущим.
3. Буллитными, когда заёмщик сначала оплачивает проценты по кредиту, и лишь потом погашает основную задолженность.

Из трёх видов платежей наиболее выгодными для заёмщика являются дифференцированные, т.к. здесь ЭПС будет самой низкой. Но есть кредиторы, предлагающие воспользоваться аннуитетными платежами с возможностью внесения дифференцированных сумм. В таком случае проценты начисляются только на реальный остаток долга, и поэтому данный вариант может иметь самую выгодную эффективную процентную ставку в сравнении с другими вариантами. Однако, нужно заранее узнать о наличии комиссий или штрафов при досрочном внесении больших сумм, чем предусмотрены кредитным договором.

Самым верным способом для максимально точного представления своих расходов по кредиту считается определение эффективной процентной ставки по готовой формуле. Конечно же, рассчитывать ЭПС намного удобнее с помощью специальных онлайн-калькуляторов, но если таковых нет под рукой, то её можно рассчитать самостоятельно.

Простая формула расчёта ЭПС выглядит так:

(С / Спк — 1) / (Срок кредитования / 12) x 100, где:

• С – это общая сумма всех платежей, выплаченных по кредиту. В учёт берутся дополнительные комиссии и пени, а также расходы за услуги нотариусов, страховщиков или оценщиков;
• Спк – первоначальная сумма полученного займа.

Для наглядности приведём пример. Заёмщик получил кредит суммой в 70 000 р. под 18% годовых сроком на год с аннуитетными платежами. Кредитную задолженность он погасил вовремя без нарушений сроков выплат. В итоге общая сумма внесённых денежных средств составила 82 600 р. Кредит был выдан без залога, и на момент его выдачи банком не взимались комиссии за обслуживание и ведение счёта или какие-либо другие дополнительные комиссии.

Как правильно рассчитать переплату по кредиту

Для того, чтобы не высчитывать по сложным формулам ежемесячные платежи, можно использовать кредитный калькулятор. Кредитный калькулятор – это финансовый инструмент, который служит вспомогательным элементом для быстрого расчета кредитных платежей.

Кредитный калькулятор содержит ячейки для заполнения известных нам параметров, такие как общая сумма, одобренный процент, срок и так далее.

После введения в ячейки всех известных данных, на выходе мы узнаем ежемесячный платеж, общую переплату за весь срок кредитования, наглядно увидим график платежей. Кредитный калькулятор нам так же позволит увидеть состав ежемесячного платежа и узнать, сколько в платеж включено процентов в том или ином месяце.

В данном калькуляторе, вы сможете рассчитать программу по двум типам: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, и сравнить, какой из них Вам будет удобнее оплачивать. Пользоваться кредитным калькулятором онлайн очень удобно, так как вы самостоятельно сможете рассчитать программу и посчитать свой примерный ежемесячный платеж, до посещения банка, и это Вам поможет избежать включения скрытых дополнительных услуг, так как уже будете понимать примерную стоимость Вашего займа.

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

В чем смысл эффективной годовой процентной ставки?

Эффективная годовая процентная ставка важна:

• для понимания реальной переплаты по кредиту , определение удобного срока для его погашения и размера платежей;

• для расчета будущей прибыли от вложения определенной суммы в банк.

Обращать внимание только на указанную банком процентную ставку не выгодно, если клиенту важно найти наиболее удачное предложение финансовых услуг.

Для получения информации о эффективной годовой процентной ставке можно пользоваться:

• различными калькуляторами — они размещены на сайтах банков и агрегаторах;

• изучением документов, их банки представляют на странице описания продукта;

• чтением договора перед подписанием — именно из него можно получить наиболее точные сведения об эффективной процентной ставке.

Эффективную процентную ставку для вкладов также называют показателем их прибыльности, а для кредитов — реальной их стоимостью. На эти формулировки стоит обращать внимание при проведении расчета — под ними указаны наиболее важные для клиента данные.

Что такое годовой процент по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

От чего зависит размер процентной ставки?

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет. В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное). На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

Определение и сущность

Суть ставки, называемой эффективной, достаточно проста и понятно. Она выражает действительную стоимость получаемого займа с позиции, занимаемой заемщиком.

А именно, при ее расчете берутся во внимание не только платежи по кредиту, а все дополнительные выплаты, связанные с ссудой. В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие

При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик

В данном случае, к побочным оплатам можно отнести наличие «скрытых» банковских комиссий, начисляемых за то, чтоб открыть и далее вести счет, провести наличные средства через кассу и другие. При получении ипотеки на жилье или автокредите клиент обязан оформить страховку на приобретаемый объект, которая также станет дополнительной выплатой, хотя ее получит не банк, а страховщик.

Центробанк в законном порядке обязал коммерческие банковские структуры не скрывать размер эффективной ставки по процентам, для чего была разработана специальная формула. Однако, не последовало четких указаний относительно наименования платежей, входящих в этот расчет. Поэтому каждый банк имеет свою точку зрения по этому вопросу.

К примеру, оплата страховых взносов у многих кредиторов не входит в расчеты. Все же, более верным и более справедливым будет тот подход, гдеучитываются все обязательные платежи для выбранного вида кредитования, включая страховые взносы.

Не секрет, что, сталкиваясь с оформлением займа, клиент должен вникать в некоторые понятия, встречающиеся на рынке кредитования.

Номинальная и эффективная процентные ставки в чем отличие?

Первая не меняется на протяжении всего срока кредитования и именно она оглашается клиенту как одно из основных условий конкретно выбранной кредитной программы.

Предположим, при ссуде в 1000 рублей за год заемщиком выплачивается 250 рублей. В данном варианте размер номинальной ставки 25% за 12 месяцев. А вот какую прибыль в данном случае получает банк – это второй вопрос, все зависит от размера инфляции, может 20%, а может всего 5%. Заемщика это мало интересует.

Гораздо полезней, получая заем знать, сколько же на самом деле он стоит и здесь без применения эффективной ставки не обойтись. Она даст представление о том, каков совокупный размер всех надбавок будет добавлен к телу кредита и сколько на самом деле придется оплачивать.

По сути, данная ставка реально характеризует кредит и по ней можно сравнить все предполагаемые варианты займов.

ЭПС для кредитной карты

Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:

• Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
• Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.

А теперь перейдем к «больному» вопросу — кредитам.

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

• комиссия за выдачу кредита;
• комиссия за сопровождение сделки;
• комиссия за открытие счета и его ведение;
• комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную.

Как рассчитывается эффективная ставка по вкладам

Часто требуется рассчитать этот показатель не только для кредита, но и для вклада в банк. Для этого важно учитывать, какие используются проценты, поскольку они могут быть простыми или сложными.

Для вклада по сложным процентам используется для расчета следующая формула:

iэфф =((1+ ставка по кредиту /12)^(12*число лет вклада)-1)*(1/число лет вклада).

При расчете ставки для вклада также важно учитывать различные дополнительные комиссии, которые вкладчик должен нести для открытия счета и для его обслуживания. Могут вводиться и другие платежи банками, а они существенно снижают ставку, которая оговаривается между организацией и вкладчиком заранее.

Таким образом, каждый банк в соответствии с требованиями закона обязан оповещать клиентов не только о стандартной ставке, но и об эффективной, содержащей различные дополнительные платежи и даже страховку. Во время определения целесообразности и выгодности оформления того или иного кредита важно обращать внимание именно на этот показатель, отражающий реальные затраты, которые придется понести заемщику.

Что такое проценты по кредиту

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта

Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Пример 1. Какой тип досрочного погашения выгоднее

Очень часто можно встретить вопрос — какой тип досрочного погашения выгоднее — с уменьшением срока или с уменьшением ежемесячного платежа. Ответ на этот вопрос может дать наш калькулятор.
Алгоритм действий

1. Слева и справа задаем одинаковые условия кредитования и выставляем блоке дополнительно нужные флаги расчета
2. Слева добавляем досрочное погашение с типом «Уменьшение суммы». Вводим сумму и дату досрочного погашения и нажимаем «Добавить»
3. Справа аналогично вводим ту же сумму и дату, что на шаге 2, но тип ставим «Уменьшение срока» кредита и жмем добавить.
4. Нажимаем кнопку сравнить. Смотрим на показатель Экономия при досрочных погашениях. Чем он больше — тем лучше.
5. Делаем вывод — досрочное погашение выгодно с тем типом, где показатель экономия больше

Формула расчета переплаты по кредиту

Любого заемщика волнует величина переплаты. При аннуитете необходимо подсчитать коэффициент, далее рассчитывается ежемесячная выплата. Сумма окончательной выплаты = М (срок)*П (платеж).

Переплатой будет разность из окончательной суммы взноса и суммы долга. При кредите в 120000 р. на год со ставкой в 19% аннуитетный коэффициент составит 0,0922. Ежемесячный платеж будет 120000*0,0922=11064, а общая выплата 0,0922*120000*12=132768. Размер переплаты составит 12768 р.

При дифференцированных выплатах надо знать размер ежемесячной процентной ставки, величину ежемесячных взносов, размер процентов в первый и последний месяц, средний размер процентов в месяц, все это можно узнать в банке, перед тем, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту. Общая переплата – это произведение количества месяцев срока договора и среднего значения ежемесячных процентов.

Чтобы рассчитать взнос по займу, используется два способа:

• Аннуитетная схема – взнос разделен на равные денежные суммы.
• Дифференцированные платежи отличаются тем, что сумма выплат вначале высокая, потом снижается, что выгодно при крупных кредитах на большой срок.

Некоторые банки приветствуют решение досрочно погасить часть займа, тогда речь может идти об отмене платежей или предоставлении кредитных каникул.

Ипотечное кредитование предполагает взятие большого займа надолго. Тут дифференцированный платеж выгоднее: стоимость кредита будет намного меньше, но потребуется подтвердить высокий ежемесячный доход. Если вы планируете погасить кредит досрочно, лучше рассмотреть аннуитет (когда банк согласен на досрочное погашение). Банки охотнее дают в долг крупные суммы при аннуитете, да и первые выплаты по ним всегда меньше.

Кредит на покупку автомобиля, как правило, выдается сроком до пяти лет и с условием первоначальной выплаты (часто автосалоны берут в залог автомобиль клиента на реализацию). При расчете регулярных взносов банку учитывается обязательное страхование купленной машины (КАСКО и ОСАГО), а также дополнительные услуги банка (страхование жизни, взнос за пользование кредитом).

Перед тем, как посчитать ежемесячный платеж по кредиту по карте, необходимо учитывать два момента:

1. Параметры льготного периода. В течение этого времени можно вернуть потраченные средства без начисления процентов (он составляет от 30 до 55 дней).
2. Ежемесячный платеж. Надо платить от 5 до 10% от общей суммы задолженности (например, в Сбербанке) плюс проценты (от 19 до 40% годовых, в зависимости от банка, выдавшего карту).

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Рассчитать размер выплат можно разными способами. По старинке – вручную или в отделении банка. Либо более современным способом – в Excel или через специальные калькуляторы.

Если вас не пугают звонки по телефону, очереди на горячей линии и прогулки до ближайшего отделения – обратитесь к банковским представителям для расчета. Они расскажут вам, на каких условиях предоставляется кредит и помогут посчитать переплату. Вердикт такой консультации не окончательный и в реальном договоре данные могут отличаться.

Предлагаем рассмотреть каждый способ подробнее и сравнить результаты.

• Начнем с самого удобного – калькулятор для расчета ежемесячных платежей.

В некоторых сервисах можно ввести размер займа, срок и ставку, рассчитать размер взносов, переплату, итоговую выплату, а также получить график ежемесячных платежей.

Вы взяли кредит на 300 тысяч руб. сроком на 2 года по ставке 12%.

Ежемесячная выплата составит 14 122 руб.

Переплата – 38 928 руб.

Общая выплата – 338 928 руб.

Удобный калькулятор вы найдете на сайте Совкомбанка. В нем можно задать две величины и узнать третью. Допустим, задав срок кредита и желаемый размер выплат, можно увидеть, какой заем вам готова предоставить финансовая организация.

• Следующий способ подойдет для любителей таблиц и формул – рассмотрим расчет в Excel.

Пример вычисления ставки EAR с разной периодичностью начисления процентов.

Используя заявленную ставку 6%, вычислите EAR при полугодовом, ежеквартальном, ежемесячном и ежедневном начислении процентов.

---

Решение.

EAR при полугодовом начислении процентов =
(1 + 0.03)² — 1 = 1.06090 — 1 = 0.06090 = 6.090%.

EAR при квартальном начислении процентов =
(1 + 0.015)⁴ — 1 = 1.06136 — 1 = 0.06136 =6.136%.

EAR при ежемесячном начислении процентов =
(1 + 0.005)¹² — 1 = 1.06168 — 1 = 0.06168 = 6.168%.

EAR при ежедневном начислении процентов =
(1 + 0.00016438)³⁶⁵ — 1 = 1.06183 — 1 = 0.06183 = 6.183%.

Обратите внимание на то, что EAR увеличивается с увеличением периодичности начисления.

Похожие записи:

• Как узнать, находится ли человек в федеральном розыске?
• Места в санаториях МО РФ на 2023 год