Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение полиса ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В правилах ОСАГО, которые регламентируют процедуру страховки транспортного средства, есть упоминание о возможности расторжения страхового договора ОСАГО в досрочном порядке. По этим правилам, клиент вправе расторгнуть договор без объяснений побудительных причин. Но стоит помнить, что в этом случае деньги, уплаченные за ОСАГО он вернуть не сможет, равно как и их часть, поскольку компания-страховщик, оформившая клиенту ОСАГО, оставит их себе.
Случаи, предусматривающие возврат средств за ОСАГО
Если причины, по которым страхователь ОСАГО обратился за возвратом, уважительные, то вернуть часть денег или даже полностью возместить стоимость ОСАГО в страховой компании не составит труда. Самыми популярными основаниями, по которым удается вернуть как часть средств, так и стоимость полностью, являются следующие.
- Смена владельца автомобиля. Если на транспортное средство с оплаченным ОСАГО был оформлен договор купли-продажи, то вернуть часть денег за ОСАГО не составит труда. Однако учитывайте, что данная возможность не работает для транспорта, передаваемого по генеральной доверенности.
- Утрата транспортного средства. Если автомобиль был угнан или получил повреждения, не совместимые с его дальнейшей эксплуатацией, то вернуть часть средств, уплаченных за ОСАГО, не составит проблем. Аналогично, в случаях, когда ТС (транспортное средство) сдают по программе утилизации.
- Смерть владельца. В этом случае правила и причины возврата не отличаются от изложенных в первом пункте, поскольку, формально, произошла смена владельца.
- Лишение страховщика лицензии. Это, пожалуй, самый спорный из представленных пунктов возврата денег, уплаченных за ОСАГО, поскольку не всегда удается вернуть даже часть потраченных на ОСАГО средств. Если лицензию отзывают по причине предстоящего банкротства, то стоит поторопиться с подачей заявления на возмещение средств за ОСАГО — если процедура банкротства будет инициирована, то финансы, потраченные на ОСАГО, вряд ли удастся вернуть.
Пошаговая инструкция, как страхователю (собственнику ТС) расторгнуть договор ОСАГО
Юридически процедура закрытия страхового полиса довольно простая и не вызывает проблем. Приведенная инструкция поможет детально понять процесс и правильно подготовиться к общению со страховой.
Итак, для расторжения договора ОСАГО нужно:
- убедиться, что случай подпадает под причины для расторжения и возврата денег и у СК не будет оснований для отказа: это могут быть продажа авто по ДКП, смерть собственника, утрата или утилизация ТС и т.д.;
- подготовить документы, подтверждающие наличие полиса, личность заявителя и причины расторгнуть соглашение;
- прийти в офис страховой компании, выдавшей полис, либо воспользоваться личным кабинетом на сайте СК, чтобы написать заявление;
- предоставить реквизиты для возврата денежных средств.
Необходимые документы
Для расторжения договора в страховой фирме необходимо будет предъявить следующие документы:
- страховой полис;
- паспорт и его ксерокопию.
В дополнение к ним прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих обстоятельства дела или необходимых для определения полномочий лица, подающего заявление:
- договор купли-продажи автомобиля;
- выписка из ГИБДД или акты, подтверждающие гибель или утилизацию транспортного средства;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.
- доверенность на представителя, если в страховую компанию обращается не сам собственник.
Перед подачей документов рекомендуется:
- сделать ксерокопии полиса ОСАГО и чека, так как страховая компания забирает их оригиналы;
- уточнить по указанным в полисе телефонам перечень документов и убедиться, что все требования соблюдены;
- взять копию реквизитов для получения возврата на расчетный счёт, так как многие страховые компании не производят возврат наличными.
- Многие водители возмущаются тем, что не могут аннулировать страховку ОСАГО по причинам, не указанным в договоре. Ведь бывают ситуации, когда человек временно прекращает ездить, не доволен страховой компанией или машина просто сломалась. Правила заключения договора автострахования допускают аннулирование сделки по причинам, не указанным нормативно-правовых актах. Но большая часть автомобилистов не обращает на это внимания, таким образом, разорвать сделку со страховщиком по личным причинам можно, но нужно проявить настойчивость и знать свои права.
- Еще одним спорным моментом является требование страховой компании предъявлять ПТС с отметкой о новом собственнике. Никто не может заставить владельца показывать этот документ, главное – иметь подтверждение сделки купли-продажи. Своими действиями страховщик просто пытается проверить подлинность продажи автомобиля, ведь некоторые люди, для расторжения ОСАГО, оформляют фиктивную продажу ТС, но в реальности оно остается у прошлого хозяина.
- В настоящее время продвинутые автомобилисты интересуются, как расторгнуть договор ОСАГО онлайн. К сожалению, страховые компании не предоставляют подобной услуги, поэтому для аннулирования даже электронного полиса необходимо лично обратиться в офис, взяв с собой все необходимые документы.
Аннулирование ОСАГО – не всегда простая процедура, в законе имеется несколько моментов, которые можно понять двояко и обернуть в пользу, как страховой компании, так и клиента.
Судебные разбирательства, чаще всего, выигрываются автомобилистами, но многим не хочется столько хлопотать из-за небольших итоговых выплат.
Когда подавать документы?
Документацию на расторжение договора страхования можно подавать в любой момент времени. При этом учитываются нюансы:
- если человек просто передумал покупать полис в какой-либо компании, то он может обратиться с заявлением о расторжении контракта в течение 14 дней после подписания данного документа, что позволит получить всю сумму, уплаченную ранее за полис;
- если возникают какие-либо непредвиденные обстоятельства, то желательно подавать документацию как можно скорей, так как от оперативности обращения в компанию зависит, какая сумма будет возвращена заявителю;
- если причиной прекращения сотрудничества выступает продажа автомобиля, то обращаться в фирму придется только после составления с покупателем договора купли-продажи.
Страховые фирмы не могут отказать клиенту, если он в течение 14 дней после подписания договора отказывается от полиса.
Можно ли переоформить полис ОСАГО на нового владельца
Переоформление полиса на нового владельца авто — это стандартная и доступная для клиентов СК процедура. Наличие услуги, позволяющей изменить собственника в ОСАГО, обосновано тем, что после реализации транспортного средства, автомобиль переходит к новому владельцу, а смена ОСАГО при смене собственника является обязательной процедурой.
По закону, после реализации транспорта, страхователю становятся доступны две возможности:
- подать заявление на расторжение договора и на возврат части денежных средств;
- воспользоваться услугой и машину застраховать на другого человека, то есть на нового собственника.
Первый вариант считается наиболее приемлемым при продаже автомобилей, а вот второй — подходит, когда машину просто переоформляют на другого члена семьи, на друга.
Следует отметить, что вносить изменения в страховку может только представитель страховой компании. Все остальные исправления, выполненные третьими лицами, будут считаться недействительными.
Какие могут возникнуть проблемы
Какой бы простой процедура расторжения ни была, во время расторжения могут возникнуть различные проблемы. Наиболее распространенные:
| Бланк ОСАГО утерян | Многие водители при продаже автомобиля выкидывают бланк договора или теряют. В таком случае сначала потребуется написать заявление на выдачу дубликата и только после этого подать документы на расторжение. Согласно закону у компании есть 5 рабочих дней на подготовку дубликата. |
| Документы подает не страхователь | Зачастую для расторжения договора обращается не страховать, а водитель или собственник. В таком случае необходимо предъявить нотариальную доверенность от страхователя. |
| Реквизиты для возврата | Необходимо учитывать, что следует предъявить реквизиты личного счета страхователя, поскольку на счета третьих лиц страховая компания не делает перечисления. Если у страхователя нет карты, то можно открыть бесплатный счет в любом банке, который закрыть после получения денежных средств. |
Порядок обращения для расторжения контракта
Механизм расторжения соглашения ОСАГО разрабатывается каждой страховой конторой в отдельном порядке. Однако основные этапы процедуры регулируются нормами закона, от которых ни один страховщик отступать не вправе. Поправки в существующий порядок допускается вносить на уровне алгоритма подачи заявления.
Проще говоря, страховщик может самостоятельно отрегулировать форму запроса, назначить лицо, ответственное за работу с подобными обращениями, запросить дополнительные бумаги. Но вот отклонять заявление, изменять формулу расчета возвращаемой суммы либо отказывать в передаче денег, хотя причины уважительны, страховая компания не может.
Общий алгоритм действий страхователя заключается в следующем:
- подготовка документов;
- обращение в страховую контору и составление заявления;
- передача бумаг в руки ответственного сотрудника;
- получение оставшейся части премии (если полагается).
Как вернуть деньги за неиспользованную страховку ОСАГО?
Согласно п.4 ст.10 Закона об ОСАГО №40-ФЗ возврат средств по неиспользованной страховке на автомобиль можно при досрочном расторжении договора. Компенсация производится за неистекший период. Расчет производится с момента подачи заявления, а не выбытия из пользования транспортного средства. Происходить это может не только в связи со сменой собственника при продаже машины, но и вследствие гибели или повреждения, утраты ТС.
Выражение желания страхователя на прекращение договора без указания оснований, указанных в ФЗ об ОСАГО недостаточно для возврата возмещения. Производится выплата при обращении в страховую до истечения периода действия полиса. Чем быстрее заинтересованное лицо подаст заявление, тем больше будет сумма выплат согласно ст.34 Правил ОСАГО.
Как рассчитать сумму возврата по ОСАГО?
Законодательством предусмотрен возврат части оплаченной страховой премии за весь неиспользованный срок действия договора ОСАГО в связи с его досрочным расторжением.
Подробно правила возврата страховой премии описаны в приведенном выше п.10 ст.4 ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств». В них указано, что производится перечисление в пользу страхователя:
- части суммы за неиспользованный период в днях;
- доли страховой премии за ненаступивший сезон в связи с отсутствием необходимости в услуге компенсации рисков наступления неблагоприятных последствий при вождении транспорта.
Для различных ситуаций срок расторжения договора будет разным:
- при смерти владельца транспорта — день гибели;
- при продаже авто — на дату обращения бывшего собственника в страховую компанию с заявлением;
- при ликвидации страховой компании — с дня внесения записи в реестр юридических лиц;
- при утрате или гибели авто — при установлении указанного факта на основании распоряжения уполномоченного государственного органа.
Если в силу определенных обстоятельств (они перечислены выше в статье), страхователь решил расторгнуть договор со страховой компанией, то ему следует явиться с пакетом документов в страховую компанию и написать заявление на расторжение договора страхования.
Заявление на расторжение договора страхования должно содержать следующую информацию:
- наименования компании-страховщика;
- личные данные страхователя (паспортные данные, место прописки, Ф.И.О.);
- номер полиса ОСАГО;
- конкретные причины отказа;
- просьба возврата компенсации;
- способ возврата (наличными, электронный перевод);
- перечень прилагаемых к заявлению документов.
Заявление можно отправить по почте, но при условии предварительного звонка в офис фирмы-страховщика, после чего можно отправить заявление и документы заказным письмом с уведомлением о получении.
Необходимые документы для отправления документов заказным письмом:
- паспорт заявителя;
- полис ОСАГО в оригинале;
- квитанция или чек об оплате стоимости полиса;
- прочие документы, перечень которых зависит от причины расторжения.
Если причиной является смерть собственника, то необходимо предъявить копию свидетельства о смерти, а также документацию, которая подтверждает родство покойного и заявителя.
Если причина – это утилизация ТС, то дополнительным документом будет акт об утилизации транспортного средства, выданный ГИБДД. В случае невозможности ремонта ТС (например, при ДТП), к основному пакету документов прикладывается заключение эксперта «о невозможности восстановления ТС».
Как рассчитать сумму возврата
Автомобилисты, заключившие договор на страхование, соглашаются не только на услугу, но и на возмещение расходов при изменении обстоятельств сотрудничества. А такие обстоятельства случаются часто. Например, продано авто, и возврат по страховке ОСАГО при продаже автомобиля будет правильным и рациональным решением. Оставлять деньги не нужно, ведь Росгосстрах перекрывает собственные расходы за счет 23 % РВД.
После того как принято решение аннулировать полис ОСАГО и есть доказательства правомерности этого, специалист при обращении клиента делает перерасчет. За основу берется сумма, оплаченная клиентом, затем минусуется 23 % в пользу Росгосстраха, и из остатка высчитывается сумма, ее должны вернуть. На примере это выглядит так:
- Страховая премия 5000 руб. × 23 % РВД = 1150 руб. остается у Росгосстраха.
- 5000 руб. – 1150 руб. = (3850 руб./365 дней) × 180 неистекший период = 1898 руб. нужно вернуть клиенту.
В Положении Банка России от 19.09.2014 № 431-П закреплено, что положенная компенсация рассчитывается исходя из количества неизрасходованных дней в периоде использования полиса. Сумма будет зависеть от времени обращения водителя к страховщику и от количества оставшихся дней действия ОСАГО.
Неизрасходованные дни начинают считаться со следующих суток после подачи заявления. Если расторжение договора связано с наступлением события, указанного в Законе (прекращение деятельности юридического лица, смерть страхователя), сроки исчисляются с момента наступления указанного события.
Независимо от времени обращения, от первоначальной суммы ОСАГО будет безвозвратно удержано 23 %. Статьей 8 Федерального закона «Об ОСАГО» установлено, что не менее 80 % от оплачиваемой премии должно направляться на компенсацию ущерба при наступлении страхового случая. Указанием ЦБ РФ установлены следующие пропорции:
- 77 % предназначено для формирования резервов, используемых в выплатах по текущим обязательствам;
- 20 % страховщик тратит на обеспечение своей деятельности, в том числе по заключению и ведению договоров;
- 3 % направляются в единый компенсационный фонд РСА.
Указанные 23 % удерживаются безвозвратно и не подлежат выплате при досрочном расторжении страхового договора.
Необходимые документы и сроки
Если автомобилист желает лично расторгнуть договор со страховой компанией, руководствуясь законными поводами, то лучше это сделать как можно быстрее. Чем раньше обратитесь в офис, тем больше будет сумма за неиспользованный срок. Если же владелец погиб, то родственники могут обратиться за компенсацией в любое удобное время, так как срок отсчитывается со дня смерти.
Перед тем, как идти в страховую компанию, нужно узнать, какие документы нужны для расторжения ОСАГО. Согласно ФЗ №40 «Об ОСАГО», гражданин должен предоставить:
- действительный страховой полис вместе с квитанцией об его оплате;
- удостоверение личности собственника и его копию;
- справку о продаже автомобиля;
- копию техпаспорта проданной машины;
- бумагу о снятии ТС с учета, если оно подлежит утилизации;
- свидетельство о гибели владельца.