Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существует два варианта расторжения кредитного договора – по соглашению сторон и через суд. К сожалению, практика показывает, что расторгнуть договор по инициативе заемщика без согласия банка практически невозможно. Тем не менее, если вы намерены попробовать, то в первую очередь необходимо направить в банк соответствующее письменное заявление. Этот документ сначала послужит основанием для обсуждения с банком возможности расторжения по соглашению, а потом его можно будет предъявить в суде как доказательство попытки досудебного урегулирования.
Что будет, если просрочить кредит?
Когда имеет смысл требовать снижения штрафных санкций за просрочку? В ситуации, когда кредитный договор соответствует закону, а у вас нет уважительных причин для обоснования просрочки оплаты кредита.
Просрочка платежа по кредиту – причем, как просрочка платежа в счет основного долга, так и просрочка уплаты процентов – влечет право банка требовать начисления неустойки. Однако, обратите внимание: условия договора о вашей ответственности за просрочку не могут – как бы этого не хотели банки и не стремились указать в своих типовых договорах – нарушать нормы законодательства о пределах ответственности граждан-потребителей. Это касается и фантастических размеров неустойки, и сложных процентов, когда проценты начисляются на уже набежавшие проценты, и т.д. Такие условия договора недействительны в силу закона.
Итак, просрочка платежей по кредиту влечет право банка потребовать от вас уплаты неустойки за период просрочки. В каком размере? – В том, что указан в договоре. Однако если этот размер неустойки существенно завышен, вы вправе обратиться в суд с просьбой снизить размер неустойки на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ как явно несоразмерный последствиям нарушения вами обязательства. На практике размер неустойки за просрочку платежей по кредиту реально снизить до ставки рефинансирования Центробанка РФ.
В случае если просрочка составляет более 60 календарных дней в течение последних 6 месяцев, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. При этом банк обязан уведомить вас о таком своем требовании способом, определенным в договоре. Срок для досрочного возврата кредита и процентов не может быть меньше 30 дней.
Таким образом, ответственность за просрочку платежей по кредиту, безусловно, наступает, и полностью избежать ее невозможно. Однако лучше подходить к этому вопросу разумно и постараться максимально снизить суммы штрафных санкций, которые насчитывает вам банк. Сделать это можно, сопоставив требования банка с теми гарантиями, которые предоставляет гражданам-потребителям закон. И, пересчитав сумму задолженности и штрафов в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, максимально уменьшить размер своей ответственности за просроченный кредит.
Когда можно расторгнуть договор с банком
- До получения денег
Расторжение кредитного договора может произойти еще до получения денег. Здесь возможны две ситуации.
Первая: вы еще не ставили подпись и не получали деньги. В этом случае можно ничего и никому не объяснять, а просто отказаться от заключения договора. Тот факт, что вы подали заявление и представили документы в банк, не имеет юридического значения.
Вторая ситуация: вы подписали договор, но деньги еще не получили. По закону соглашение еще не начало действовать, поэтому его расторжение занимает минимум времени. Достаточно просто обратиться в банк и заявить об отказе от кредита (лучше в письменной форме). На кредитной истории это не отразится.
- После получения денег
Если вы получили кредитные средства, то договор вступил в силу. Теперь вы являетесь заемщиком, а банк — кредитором. Расторгнуть договор вы можете совместно: по обоюдному соглашению, а также по инициативе одной из сторон. Если вы расторгаете договор в одностороннем порядке, то можете сделать это в любой момент.
Когда еще можно расторгнуть договор
Вы можете расторгнуть кредитный договор по личным причинам (например, хотите полностью погасить заем и снизить долговую нагрузку) либо при нарушениях со стороны банка. Да, такое периодически происходит на практике. Некоторые организации повышают процентную ставку или иными способами ужесточают условия кредитования. Тогда есть только один выход — расторгать договор через суд, потому что сами кредиторы крайне редко на это соглашаются.
Основания, при которых вы можете расторгнуть договор в судебном порядке:
- Повышение процентной ставки без согласия заемщика. Единственный случай, при котором возможно увеличение процентов — расторжение договора страхования, обязательного для данного вида кредита. Во всех остальных ситуациях банк не может повышать проценты;
- Изменение срока кредитования. Банковская организация не может по своему желанию сокращать или продлевать период погашения кредита. Такие изменения возможны, но только по соглашению обеих сторон договора;
- Увеличение ежемесячного платежа. Если банк игнорирует график платежей и в одностороннем порядке повышает их сумму, это является грубым нарушением прав заемщика, а потому становится основанием для расторжения договора в суде.
Расторжение договора: выгодно или нет
Да, расторгнуть кредитный договор, досрочно погасив заём, — выгодное решение. Вы снимаете с себя долговую нагрузку и не переплачиваете банку. Однако у заемщиков не всегда есть возможность найти сумму денег, которой будет достаточно, чтобы досрочно погасить задолженность.
Во всех остальных случаях расторгать договор — невыгодно. Дело в том, что это не освобождает от задолженности. Напротив: расторгнув соглашение в одностороннем порядке, вы будете обязаны вернуть не только все деньги, но и начисленные за их пользование проценты.
В случае если вы не справляетесь с погашением кредита, лучшим решением станет банкротство. Это единственный законный способ списать долги по займам, жилищно-коммунальным услугам и так далее. Чтобы узнать, подойдет ли банкротство в вашем случае, запишитесь к юристам нашей компании на бесплатную консультацию.
Сложные и простые для расторжения договоры
В одностороннем порядке довольно легко расторгаются не только договоры аренды — что земельного участка, что нежилой недвижимости. Совершая покупки в интернет-магазине, вы, фактически, заключаете договор — и расторгнуть его довольно легко, если, конечно, это не интернет-магазин — мошенник. Быстро расторгаются трудовые договоры и договоры найма.
Факт: физическому лицу проще всего расторгнуть в одностороннем порядке именно договор купли-продажи. Дело в том, что права одной из сторон — покупателя — защищены не только Гражданским кодексом, но и законом «О защите прав потребителей», а он в отношении продавцов весьма суров. Это правило работает и с договорами на оказание услуг.
Часто возникают вопросы, как расторгнуть кредитный договор. Реальность такова, что «изменение обстоятельств, важных на момент заключения договора» (потеря работы, снижение дохода, получение наследства) банк интересует мало. Более того, далеко не все кредитные договоры имеют пункт о возможности досрочного расторжения (погашения кредита). Поэтому — только через суд.
При досрочном закрытии договора по вкладу, банк не имеет возможности урезать ту сумму, которую вы внесли на свой счет. Его санкции могут коснуться только процентов по соглашению. Актуальные санкции:
- Снижение процентной ставки за все время действия договора вклада до десятой или сотой процента. При этом если вы уже получили проценты по «обычной» ставке, финансовая организация «отберет» их у вас, вычтя из суммы ваших собственных вложенных денег. Такое действие будет законным;
- Использование «комбинированной» процентной ставки — ко всей сумме вклада, например, за три месяца, будет применена стандартная ставка процентов. За остальное время до дня преждевременного расторжения договора — минимальная процентная ставка;
- Расчет процентов по вкладу с учетом того, как долго действовало соглашение. Вкладчик в любом случае останется в «минусе».
Аннулирование договора по инициативе банка
Кредитно-финансовое учреждение также имеет право на досрочное аннулирование кредитного соглашения. Расторжение договора по инициативе банка происходит в случае:
- нецелевого использования заемных денег, если кредит был оформлен на определенные цели;
- непредставления предмета залога финансовому учреждению, если условиями соглашения предусмотрен залог;
- прекращения внесения ежемесячных платежей в счет погашения долга.
Условиями кредитования могут быть предусмотрены иные основания, по которым банк вправе аннулировать соглашение в одностороннем порядке. Например, изменение места жительства заемщиком без предварительного уведомления финансовой организации.
После принятия решения об одностороннем расторжении контракта, банк направляет заемщику уведомление с требованием о полной выплате задолженности. В уведомлении указываются:
- информация о кредиторе и заемщике;
- сведения о договоре кредитования;
- причины аннулирования;
- пункт, который нарушил заемщик;
- срок для погашения долга.
Как расторгнуть договор в одностороннем порядке?
Самостоятельно обратиться в суд. Но если единственной причиной является неплатежеспособность заемщика, судья примет сторону финучреждения. Можно попробовать решить вопрос мирным путем и договориться о реструктуризации займа. Но кредитные учреждения редко идут на компромисс. Что в такой ситуации делать должнику? Юристы советуют не платить по договору вообще, дождаться, пока банк не подаст в суд. Затем написать заявление об уменьшении суммы пени (штрафные санкции за просрочку бывают очень существенными). После этого следует объяснить суду причины невыполнения обязательств и попросить о снижении неустойки. Тело кредита и проценты все равно платить придется. Но можно уменьшить до минимума дополнительные расходы. Если решение будет принято в пользу банка, то следует подать два новых заявления: об отсрочке исполнения решения и о рассрочке платежей.
Наступающие последствия
Расторжение договора займа — это определённое юридическое действие, которое несёт за собой некие последствия.
| Прекращение всех обязательств | которые были взяты на себя участниками ранее, при заключении договора |
| Обязательства могут остаться и прежними | если будут меняться только условия |
| Ни одна из сторон не может требовать от другой выполнения каких-либо обязательств | если они прошли через процедуру разрыва |
| Если один из участников | несёт материальные убытки, по причине досрочного прекращения действия соглашения, то он может требовать их возмещения в судебном порядке |
Основания расторжения кредитного договора
Согласно ст. 450 ГК РФ, договор кредитования может быть расторгнут двумя способами: по соглашению сторон или в одностороннем порядке.
В первом случае, если человек вовремя погасил ссуду, договор автоматически прекращает свое действие в связи с полным исполнением обязательств по нему. Во втором, если на момент окончания срока действия кредитного договора долг не погашен, он не считается прекращенным, так как обязательства по нему не исполнены в полной мере. В подобной ситуации банк вправе расторгнуть такой договор по личной инициативе. Процедура осуществляется исключительно в судебном порядке.
Одностороннее расторжение кредитного соглашения происходит только через суд.
Банк вправе потребовать досрочного расторжения договорных отношений с заемщиком в следующих случаях:
- заемщик не исполняет взятых на себя долговых обязательств;
- он нарушил другое существенное условие, прописанное в договоре (например, изменил место жительства или работы, не уведомив кредитора).
Согласно Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» и ст. 811 ГК РФ, если заемщик не исполнял условия кредитного соглашения более 60 дней из 180, кредитор вправе требовать досрочного погашения задолженности и расторжения договора.
Помимо перечисленных выше причин, банк может поднять вопрос о досрочном погашении займа и в следующих ситуациях:
- заемщик не исполнил свои обязательства относительно обеспечения суммы возврата ссуды;
- он утратил обеспечение по кредиту, либо его условия ухудшились по независящим от банка обстоятельствам (например, если заложенный банку автомобиль похитили).
О решении аннулировать договорные отношения банк обязан известить заемщика письменно, указав причины таких действий. На погашение долга дается не более 10 дней с момента получения уведомления. Учтите, что само по себе уведомление не является расторжением договора в одностороннем порядке.
Если банк решил прекратить отношения досрочно, это не значит, что с вас снимаются все ранее взятые обязательства. Кредитор вправе потребовать не только возврата основного долга, но и уплаты всех процентов, пеней и штрафов, которые были начислены за период просрочки.
Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Далеко не всегда банки заявляют такое требование. И это вполне объяснимо ведь при расторжении договора действия его прекращаются, а если кредитор потребовал вполне законно досрочно возвратить всю сумму кредита, а кредитный договор при этом не расторгался, то его действия в части начисления процентов и неустойки продолжают действовать. И задолжавший заёмщик попадает в этом случае в длительную повинность перед кредитором он выплачивает взысканную судом задолженность и остаётся должен по продолжающим начисляться процентам.
Для заёмщика-должника расторжение кредитного договора выгодно потому что с его расторжением прекращается начисление штрафов и неустойки, что значительно уменьшает его финансовую ответственность.
Следовательно, в случаях, когда в перспективе у заёмщика судебные разбирательства с кредитором, ему нужно знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в суде.
Каким может быть решение суда о расторжении кредитного договора
Приняв решение расторгнуть кредитный договор, заемщику недостаточно будет грамотно написать заявление в банк и затем подать иск в суд. Основное действие по защите своих прав происходит именно на судебном заседании, где истец должен отстаивать свои права, что далеко не так просто. По большинству подобных дел суды выносят решения в пользу кредиторов. Такая практика связана со следующими обстоятельствами:
- Чаще всего заемщики желают расторгнуть кредитный договор из-за ухудшения своего материального положения, вызванного заболеванием или потерей работы. Реже иски основаны на потере имущества, произошедшей вследствие стихийных бедствий и прочих непредвиденных обстоятельств.
- Даже обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор) суды не трактуют в пользу должника. В этом случае аргументом является то, что заемщик мог застраховать свои риски и защитить имущество от пожаров, потопов и прочих неблагоприятных обстоятельств. Наличие полиса позволило бы должнику получить компенсацию и покрыть убытки.
Что делать, если кредитный договор расторгнут по инициативе банка
Любая задержка с внесением очередного платежа по кредиту вызывает активные действия со стороны сотрудников банка. Сначала должнику по телефону или посредством сообщений напоминают о необходимости внести деньги. Если процесс затягивается, а долг растет, кредит может быть передан коллекторам. Если и этот шаг не приводит к желаемому результату, то банк обращается в суд. В этом случае истец может требовать досрочно расторгнуть кредитный договор и погасить сразу весь долг.
Если срок действия договора по кредиту истек, но вся причитающаяся банку сумма не возвращена, то он не может считаться прекращенным из-за невыполненных заемщиком обязательств. В этом случае финансовая организация вправе обратиться в суд с требованием расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.
Поводами для решения такого вопроса в суде могут быть следующие обстоятельства:
- кредитополучатель нарушает условия погашения долга;
- заемщик не исполнил прочие обязательства, возложенные на него соглашением (не сообщил о смене адреса или места работы);
- он не предоставил обеспечение по ссуде, хотя такой пункт значился в договоре;
- имущество, предложенное в качестве обеспечения, утрачено, испорчено и т. д.;
Когда банк решает расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, он обязан уведомить об этом заемщика в письменной форме, изложив причины подобного решения.
Такое уведомление не следует воспринимать как факт расторжения соглашения. После получения документа заемщику дается 10 дней для того, чтобы полностью рассчитаться с долгом.
Принятое банком решение расторгнуть кредитный договор не означает, что заемщику прощается долг и больше не надо будет ничего платить. Напротив, кроме причитающейся в соответствии с соглашением суммы, нужно будет отдать банку дополнительные деньги в виде штрафов и пеней за просрочку.
Как действовать заемщику, если он получил от финансовой организации уведомление о досрочном расторжении соглашения? Решение принимается в зависимости от того, насколько далеко зашел процесс. Если дело еще не передано в суд, то лучше всего договориться с банком. Первым шагом будет обращение в кредитную организацию с письменным заявлением, в котором нужно изложить:
- пояснение того факта, что вы намерены и впредь выполнять свои обязательства, но только просите изменить график выплат;
- описание обстоятельств, которые привели к снижению платежеспособности. Это должны быть уважительные причины вроде болезни, потери работы, подтвержденные документами.
Так у вас получится убедить финансовую организацию, что вы, несмотря на затруднительную ситуацию, не отказываетесь от своих обязательств и намерены и дальше выплачивать долг, но только в другом режиме. Большинство кредиторов идут навстречу своим клиентам и находят компромиссное решение.
Если же вы скрываетесь от банка, не выходите с ним на контакт и не платите по кредиту, то решение вопроса неизбежно переносится в суд. И уже там вам придется отстаивать свою позицию и объяснять причины, по которым вы не исполняли свои обязательства. Если судья их признает уважительными, то он может отказать банку в иске.
Может быть и так, что финансовая организация подает заявление в суд с требованием расторгнуть кредитный договор всего лишь после того, как заемщик пропустил один месячный платеж. В этом случае у последнего есть право подать встречный иск, хорошо подкрепленный документально, с требованием признать несоразмерность претензий банка. Не следует забывать, что в любом банке работает штат грамотных юристов, и тягаться с ними заемщику бывает проблематично — слишком велик риск усугубить собственные проблемы и в итоге расстаться с круглой суммой.
Практика рассмотрения споров между заемщиками и банками – одна из самых удручающих в своей односторонности. Причина, не в предвзятом отношении к людям, нуждающимся в заемных средствах, а в сути договора. Структура его такова, что кредитор всегда находится в более выгодных условиях, поскольку его задача всего одна – ссудить оговоренную сумму. Заемщик же вынужден выполнять большое количество условий. Неисполнение одного из них влечет за собой применение санкций и значительно усложняет исполнение договора в целом.
С начала функционирования коммерческих банков и «бума» кредитования в России, только одно событие – дефолт 1998 года, признавалось Верховным судом возможной причиной неисполнения обязательств. Даже в условиях «пандемии», объявленной в марте 2020 года, государство не пошло на освобождение закредитованного населения от бремени долгов перед банками.
Законодательство: варианты расторжения кредитного договора
Человеческая беспечность в оформлении кредитов создает массу проблем, к которым относятся невыплаты кредитного долга. А потому, если проблема начинает рисоваться на фоне кредитов, то лучшим выходом из ситуации может стать своевременное расторжение кредитного договора. Чем раньше кредитный договор с банком расторгнуть, тем больше неприятностей, связанных с кредитным долгом, можно будет избежать.
Однако, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика происходит в крайне редких случаях, которые, скорее всего, бывают исключением из правил. А для должников, имеющих серьезную задолженность перед банком шанс практически нулевой. Следовательно, подойти к этому вопросу стоит серьезно и обдуманно.
На основании ГК РФ, кредитный договор может быть расторгнут в нескольких вариантах. Один из этих вариантов – расторжение договора по соглашению сторон. Но нам он вряд ли может подойти, так как банки вряд ли дадут добровольное согласие на это, ведь расторжение договора для них крайне невыгодно.
Хотя, можно попытаться и договориться с банком, в зависимости от обстоятельств, возможно, расторжение договора будет для них лучшим выходом, чем остаться вообще без ничего.
Например, должник уезжает навсегда из России, уже готовы документы и он предлагает банку расторгнуть договор, списать все начисленные штрафы и пени и дать согласие, чтобы должник вернул лишь ту сумму, которую брал, без всяких лишних начислений.
И если до выезда должника из России остались считанные дни, банк уже не успеет потребовать через суд запрета на выезд, а потому вероятнее всего примет условия должника.
[attention type=red]Ну, это так, отвлечение, думаю, что в такой ситуации должник вряд ли обратится в банк, чтобы урегулировать ситуацию, скорее 99,9% из таких должников просто сядут и уедут, не возвращая банку ни копейки, ну а для остальных 0,01% такой совет вполне подойдет.[/attention]
Идем дальше, банк не желает в добровольном порядке расторгать кредитный договор с заемщиком, ставшим или еще не ставшим должником. Что делать? Договор можно расторгнуть в судебном порядке. Для этого нужно оплатить госпошлину и обратиться в районный суд с исковым заявлением о расторжении договора с банком.
Но важно знать, что для того, чтобы судом было вынесено решение в Вашу пользу, понадобятся серьезные основания. А основаниями для расторжения кредитного договора с банком могут стать лишь серьезные нарушения банком условий кредитного договора.
К счастью должников, многие банки допускают нарушения по кредитным договорам и упущения в самих кредитных договорах, а это значит, что существует шанс найти основание и кредитный договор с банком расторгнуть.