Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для физлиц и ИП назначение моратория — страховой случай, как и ликвидация учреждения. При этом все застрахованные вклады на сумму до 1,4 млн. рублей РФ или эквивалентные этой сумме деньги в иностранной валюте возвратят владельцам. Если сумма на счете превышает застрахованную, то разницу не компенсируют.
Что могут сделать физические лица
При отправлении банка на санацию другой финансовой организации деньги вернут вкладчику позже. Возможно, даже в виде оформленного депозита уже в другом банке. Но если у обслуживающего банка забирают лицензию, деньги могут вернуться не скоро и не в полном объеме. Поэтому при наступлении моратория важно быстро принять решение насчет всех средств, размещенных на счетах.
Путаница возникает у валютных вкладчиков. Клиенты считают, что принятие моратория — это первый страховой случай, а ликвидация банка — второй, и поэтому деньги им должны выплачивать по курсу на момент отзыва лицензии. В России уже были случаи с мораторием банков. Самый известный — с ВПБ.
Обманутые вкладчики Внешпромбанка восприняли отзыв лицензии как вторую страховую ситуацию. Так как в период моратория курс в банке возрос, вкладчики подавали жалобы за то, что их обманули. На самом деле все не так. Второго страхового случая не может быть, поэтому деньги вернут по курсу, который действовал на момент наступления моратория.
При запуске процедур банкротства автоматически приостанавливается начисление договорных платежей. В то же время компенсаторным механизмом защиты интересов кредиторов тут выступает рассматриваемая величина.
Причем законодательство вынуждает истца включать в перечень требований указанные суммы. Соответственно, погашение таких обязательств становится для должника приоритетной задачей.
Указанные платежи во время этапа наблюдения не причисляются к списку, указанному в реестре требований кредиторов. Эта величина не рассчитывается заново, если в деле возникли отдельные сопровождающие суммы.
Для вычисления указанного параметра используется специальная формула, о которой речь пойдет ниже. Кроме того, законодательство требует соблюдения определенных правил при бухгалтерском учете этих выплат.
Несмотря на то что этот мораторий на банкротство — не первый, и еще в 2020 году Верховный суд РФ дал разъяснения о его применении, складывающаяся сейчас практика очень противоречивая.
Статья 9.1 закона о банкротстве не предполагает каких-либо действий со стороны должников для приостановления исполнительных производств. Но в одних городах и районах приставы делать этого не спешат, а в других и вовсе отказывают должникам, ссылаясь на то, что они не подходят по критериям. Правда, есть и примеры, когда производство приостанавливается по заявлению должника. Примерно такая же ситуация и с банками, в которые кредиторы напрямую обращаются для взыскания денежных средств со счетов должников. Одни банки принимают исполнительный документ, но ничего не списывают, ссылаясь на мораторий. Другие принимают и списывают деньги.
На текущий момент нет никаких официальных разъяснений о специфике применения моратория на банкротство в 2022 году, которые бы носили нормативный характер. Но есть ряд писем от различных инстанций, в которых изложена позиция по данному вопросу.
По мнению юристов, львиная доля случаев — итог 12 месяцев наблюдения. То есть, все эти процедуры были инициированы еще в прошлом году.
К слову, чаще всего с желанием обанкротить юридическое лицо выходила налоговая — в 24,1% случаев, что на 7,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. И тенденция будет только нарастать, уверены эксперты. В пользу этого мнения говорит дефицитный бюджет страны, сверстанный на ближайшие годы — казну надо пополнять.
Большинство специалистов, опрошенных «Коммерсантом», ждут нарастающую волну банкротств среди юрлиц уже в ближайшие месяцы. Количественно список должен увеличиться на 15-20%. В 2023 году количество обращений за банкротством среди юрлиц может вырасти на 30-50%. Граждане начнут обращаться за банкротством чаще на 20-30%, полагают эксперты.
Для чего вводится мораторий?
Введение моратория предоставит должникам возможность справиться с возникшими трудностями в течение шести месяцев. За это время они должны привести свои дела в порядок, найти новые источники дохода и укрепить финансы, при этом не закрыв компанию и не лишив работы сотрудников, если речь идет о бизнесе.
Заметим, что согласно п. 1 ст. 9.1 Федерального Закона «О несостоятельности (банкротстве)», мораторий вводится для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях. В настоящей ситуации сигналом о необходимости введения в действие указанного механизма стали принятые некоторыми зарубежными странами в отношении Российской Федерации, отдельных компаний и лиц санкций, поставившие многих юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и граждан в весьма шаткое экономическое положение.
Есть и исключения: так, действие моратория не коснётся должников-застройщиков многоквартирных домов и другой недвижимости, возводимой в соответствии с законом о долевом строительстве. При этом они должны быть включены в единых реестр проблемных активов.
«Рассчитываем, что это решение позволит поддержать компании и граждан, которые из-за последствий недружественных действий в отношении нашей страны оказались в сложной финансовой ситуации и сейчас пока не могут выполнять свои обязательства», — выразил надежду Михаил Мишустин, завершая сообщение о принятом решении.
Необходимо так же отметить, что датой возбуждения дела о банкротстве считается дата принятия арбитражным судом заявления о признании банкротом (Постановление Пленума ВАС № 35 от 22 июня 2012 года).
Что изменится для должников, подпадающих под действие моратория?
Подчеркнем, что за должниками всё же сохраняется право на обращение в суд с заявлением должника о признании банкротом, однако сами кредиторы не смогут этого потребовать в силу действия моратория. Более того, согласно того же пункта 1 статьи 9.1 Закона ЛЮБОЕ лицо, подпадающее под действия моратория, может заявить об отказе от применения в отношении него моратория. Для этого должнику необходимо внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
ВАЖНО!
После того, как заявление об отказе лица от применения в отношении него моратория будет опубликовано, действие данной меры более на него не распространяется. Действие ограничений прав и обязанностей (о них — далее) в отношении него и его кредиторов не применяются.
Теперь подробнее остановимся на том, за счёт чего всё-таки облегчается жизнь должников во время действия такого вспомогательного механизма.
Согласно п. 3 ст. 9.1 Закона, во время действия моратория:
- С руководителя должника снимается обязанность по обращению с заявлением должника в арбитражный суд. Следовательно, снимаются и другие обязанности, вытекающие из обозначенной;
- На должника не начисляются неустойки/штрафы/пени и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение долговых обязательств;
- Действует запрет на обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке;
- Приостанавливается исполнительное производство по имущественным взысканиям по тем требованиям, которые возникли ещё до введения моратория.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
1. В первую очередь, мораторий предоставляет вам гарантию, что в отношении вас не будет введена процедура банкротства и, как следствие, все негативные последствия, вытекающие из данной процедуры. Тем самым, у вас появляется возможность для восстановления вашей деятельности и исполнения ваших обязательств перед кредиторами.
Нужно ли что-то делать, чтобы ваши кредиторы все-таки не инициировали процедуру? Нет, не нужно.
Арбитражный суд (далее по тексту — АС) вернет заявление ваших кредиторов в период моратория. Также, под возврат заявления попадают и те заявления кредиторов, которые были поданы в АС, но по ним не был решен вопрос их принятия. Здесь, конечно, возникнет много спорных вопросов, ответы на которые мы получим, наверное, только из судебной практики. Предполагаю, что практика будет складываться негативно для всех, кто будет пробовать оспаривать.
Здесь еще важный момент для юристов, которые знакомы с процедурой и алгоритмом действий и знают, что перед тем, как обратиться в АС с заявлением, необходимо подать уведомление о намерении обратиться с заявлением о признании должника банкротом. В случае подачи в период действия моратория, данное уведомление не подлежит размещению до окончания срока моратория. Кстати, если вы все-таки успели и ваше уведомление включено в реестр на дату начала моратория, оно все равно утратит силу.
2. Во-вторых, на срок действия моратория, если вы попадайте под него (как это проверить, указано выше), в отношении вас:
— приостанавливаются обязанности должника. Таким образом, вам дается возможность самостоятельно разобраться со своими финансовыми сложностями и формировать графики платежей для того, чтобы восстановить свою платежеспособность.
— не допускается обращение взыскания на заложенное имущество даже в судебном порядке. Это также один из важнейших пунктов, который позволит с помощью имущества, которое даже заложено, восстанавливать свою деятельность и свою платежеспособность.
— приостанавливаются исполнительные производства по имущественным требованиям, которые возникли до введения моратория! Да, действительно, законодатель пошел на такую меру, для стабильности в экономике, а также в целях восстановления организаций, пострадавших от COVID-19.
При этом, обращаю внимание, что аресты на имущество должника не будут сниматься. Это еще одна неоднозначная норма, и как она будет реализовываться, под большим вопросом.
Предполагаю, что законодатель пытался заложить следующий смысл: используйте имущество, которое вам принадлежит, реализуйте его потенциал для восстановления своего финансового положения, но при этом вам запрещено распоряжаться им, а именно продавать и передавать третьим лицам. Но, думаю, многие коллеги со мной поспорят, и будет масса вопросов по реализации и исполнении данной статьи уполномоченными органами. Также ждем судебной практики и готовы сами её формировать.
Чего ждать после моратория
А дальше законом предусмотрен переходный период, который подразумевает под собой три месяца после отмены моратория.
То есть, если дела о банкротстве будут возбуждаться в течение трех месяцев после прекращения действия моратория в отношении должников, на которых он распространялся, будут действовать следующие правила:
1. Составы и размеры требований о выплате выходных пособий, зарплат лицам, работавшим/работающим по трудовому договору, и обязательных платежей, которые возникли до даты введения моратория и заявленных после того, как АС принял заявление о признании вас банкротом, будут определяться на дату введения моратория. Таким образом, законодатель подтверждает свою логику, что предоставляет субъектам восстановить свою платежеспособность и, в том числе, регулирует долговую нагрузку с помощью временного инструмента, а именно на дату введения моратория.
Еще здесь есть важный и очень продуманный нюанс, что если вышеупомянутые выплаты были выражены в иностранной валюте, то состав и размер требований будет определяться по наименьшему значению курса на дату введения моратория, либо дату возбуждения дела о банкротстве.
2. Сделки по передаче имущества и принятию обязательств или обязанностей, которые были совершены в период действия моратория, будут признаны ничтожными. Конечно же, под эти правила не попадут сделки, которые совершаются в обычной хозяйственной деятельности организации, если цена имущества (по одной или нескольким связанным сделкам) или обязательств не будут превышать один процент стоимости активов должника.
Рассчитываться активы будут по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период на дату введения моратория.
3. Если должник предоставит согласие кредитору с условиями мирового соглашения, которое было выдано в период действия моратория, то при подсчете голосов на собрании кредиторов при голосовании о заключении мирового соглашения, такой кредитор будет считаться проголосовавшим за заключение такого мирового соглашения.
4. Решения кредиторов по поводу заключения мирового соглашения принимаются большинством голосов и считаются принятыми при условии, что за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом. Здесь очень важно обратить внимание на влияние залоговых кредиторов, которые по сути будут предопределять результат голосования по заключению мирового соглашения.
В непонятной ситуации оказались кредиторы. Кстати говоря, даже если они и не входят в сектор, которые сильно пострадал в результате COVID, вряд ли они сейчас переживают лучшее время и могут просто взять и предоставить отсрочку своим должникам.
Конечно, нужно мыслить глобально, что государство пытается сохранить экономику, и, тем самым, принести пользу кредиторам, ведь если у нас будут «умирать» целые секторы экономики, это однозначно повлияет на нас всех.
Будем формировать судебную практику и будем ждать опыт коллег по вопросам банкротства с учетом моратория.
Всем хорошего настроения и здоровья.
Коллеги, а вы что думаете по поводу законопроекта и его формулировок? Будем рады обратной связи.
Что поможет выйти из банкротства
Если вы оказались в сложной ситуации, и пандемия сыграла с вашим бизнесом очень сложную игру, либо кредиторы в это время инициировали банкротство фирмы, не стоит винить себя. Во времена экономических трудностей такие сюрпризы происходят нередко. Неожиданный рост цен, снижение прибыли, незапланированное увеличение расходов, снижение спроса на товары или услуги, а также любые другие причины могут вывести из себя даже самых устойчивых и опытных предпринимателей. Задача владельца бизнеса в такой ситуации – сконцентрироваться на решении проблемы, а не на самой проблеме. Не стоит долго разжевывать как и почему это могло произойти именно с вами. Важно, как можно быстрее найти решение проблемы, а для этого нужно составить правильный план действий выхода из кризиса.
Правительство склоняется к решению, что продлевать мораторий не нужно, сообщил на Восточном экономическом форуме министр экономического развития Максим Решетников. По его словам, правительственная позиция такова, что если и оставлять такую меру защиты, то в качестве исключения для отдельных наиболее пострадавших от санкций лиц.
Минэкономразвития убеждено, что основные цели моратория уже достигнуты, а компании, испытывающие трудности, можно поддержать через отраслевые меры. «Сейчас необоснованное продление моратория будет держать на плаву уже ставшие по различным причинам нежизнеспособными компании, которые копят долги», — заявил «Интерфаксу» Торосов.
Отраслевыми мерами должны будут заниматься профильные отраслевые ведомства. Первый вице-премьер Андрей Белоусов поручил Минэкономразвития, Минпромторгу, Минтрансу, Минстрою, Минсельхозу и Минздраву ежемесячно докладывать в правительство о ситуации в подконтрольных отраслях и при необходимости предлагать ввести мораторий на банкротства и взыскания в отношении пострадавших, рассказывал источник «Интерфакса».
Такие предложения, по его словам, уже поступают. Минпромторг, например, после изучения обращений КАМАЗа, ритейлера мобильной техники «Связной» и производителя микросхем и силовых полупроводниковых приборов «Ангстрем» предложил продлить для них мораторный режим до 1 марта 2023 года.
Запрет на изъятие имущества
По статистике кредиторы нечасто инициируют дела о банкротстве физических лиц. Гораздо чаще они используют следующие схемы возврата своих денег:
-
если банк выдал кредит под залог имущества, при появлении просрочек он обращает взыскание на предмет залога, в судебном или внесудебном (когда это предусмотрено договором и разрешено законом) порядке,
-
если залога нет – кредитор идёт в суд, получает решение о взыскании задолженности и исполнительный лист и передаёт его судебным приставам.
Введенный мораторий помогает гражданам и в этих ситуациях:
На все 6 месяцев кредиторы лишаются права забирать заложенное имущество. Особенно важно это для лиц, взявших ипотечный кредит и оказавшихся не в состоянии платить по нему: до 01 октября 2022 года банк не тронет ипотечное жилье.
В период моратория судебные приставы приостанавливают исполнительные производства по возникшим до 01 апреля требованиям. То есть принудительное изъятие имущества должников по исполнительным документам за накопившиеся к 01 апреля долги на полгода «замораживается».
Порядок работы ФССП в новых условиях ещё формируется, в любом случае для приостановки производства должнику нужно направить судебным приставам заявление об этом.
Важно учитывать, что:
-
наложение приставами ограничений на распоряжение имуществом не запрещено, ранее наложенные ограничения также остаются в силе,
-
по требованиям о возмещении вреда здоровью, выплате алиментов и зарплаты исполнительные действия не приостанавливаются.
Отмена моратория на банкротство: это плохо или хорошо?
Заморозка обязательств определенно положительно сказалась на положении должников. Фактически им была предоставлена «передышка» сроком на 6 месяцев. За это время можно было легко составить финансовые план по будущему погашению обязательств и защите от взысканий, а также восстановить свою активность в плане дохода.
Мораторий также защитил экономику в глобальном смысле – актуальные должники продолжили свою деятельность, а не ушли с рынка. Это стабилизировало положение.
Есть и обратная сторона медали. Запрет серьезно сказался на положении кредиторов. Они попросту оказались бессильны перед злостными должниками. У взыскателей отобрали главный рычаг воздействия на контрагентов. Здесь срабатывает негласное правило всей экономики – «если кто-то получил, значит, другой оказался обделенным».
Но бессилие кредиторов – не единственное следствие моратория. Вводимые запреты далеко не всегда «облагораживают» репутацию должников. Часть из них окажется банкротами и после прекращения действия ограничительного режима. В этом смысле «заморозка» — это просто оттягивание неизбежного.