Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сама процедура быстрая: по закону, регистрационную запись об ипотеке Росреестр должен погасить в течение 3 рабочих дней после получения заявления. Если вы подавали заявление через МФЦ, срок увеличивается (в пределах 1-2 рабочих дней) — это время нужно для пересылки документов.

Сколько времени занимает снятие обременения с квартиры по ипотеке

На практике с момента внесения последнего платежа по кредиту до снятия обременения с квартиры может пройти около месяца (иногда и больше). Здесь всё зависит от банка и от того, как оформлялась ипотека — с закладной или без неё.

Чтобы выдать закладную, банку нужно время, потому что хранится она в сторонней организации — депозитарии. Получить на руки оригинал этого документа можно за 2-4 недели. Если закладная не оформлялась, процесс ускоряется, но решение вопроса всё равно не будет моментальным. Банк сам определяет, сколько времени готовятся документы для подачи заявления в Росреестр, и установленный им срок должен быть указан в кредитном договоре.

Если вы хотите продать квартиру после снятия обременения, учитывайте эти нюансы, когда будете составлять договор купли-продажи. Лучше заранее уточните в банке ожидаемые сроки подготовки документов — это самый длительный этап процедуры.

Как видите, убрать из ЕГРН запись об обременении по ипотеке — задача не столько трудная, сколько долгая. Но вы уже справились с выплатой кредита, а это и сложнее, и дольше, так что самое страшное — уже позади!

Как снять обременение, если закладная не оформлялась?

Если вы не оформляли закладную, порядок действий может варьироваться в зависимости от банка, в котором оформлена ипотека. В некоторых случаях банк самостоятельно подает в Росреестр заявление о снятии обременения с квартиры, а иногда подается совместное заявление через МФЦ. Точный алгоритм действий необходимо уточнять в своем ипотечном банке.

Как правило, из документов нужен лишь паспорт и заявление банка или совместное заявление банка и бывшего заемщика.

---

В каких случаях можно снять обременение по ипотеке

Снятие обременение с квартиры возможно после погашения ипотеки. После того, как кредитор не имеет к заемщику финансовых претензий, можно обратится в Росреестр или МФЦ и снять ограничение. Некоторые владельцы квартир ошибочно считают, что после внесения последнего платежа по кредиту они становятся полноценными собственниками. Но это не так.

После выплаты кредита, необходимо снять обременение. Сделать это можно, предоставив в Росреестр один из следующих бланков:

• Документ, подтверждающий право собственности, если недвижимость была реализована с торгов;
• Постановление суда с подтверждение закрытия ипотеки;
• Банковская закладная, в которой указано, что заемщик полность погасил ипотеку;
• Заявление о погашении кредита от финансовой организации или заемщика.

Чтo тaкoe oбpeмeнeниe

Oбpeмeнeниe нa квapтиpy — этo oгpaничeния coбcтвeнникa в пpaвe pacпopяжeния квapтиpoй. Чeлoвeк мoжeт пoльзoвaтьcя и влaдeть oбъeктoм нeдвижимocти, нo нe мoжeт им pacпopядитьcя пo coбcтвeннoмy ycмoтpeнию. Oбpeмeнeниe вoзникaeт в cилy зaкoнa или ycлoвий дoгoвopa.

Oбpeмeнeниe мoжeт быть дoбpoвoльнoe, нaпpимep, кoгдa coбcтвeнник зaклaдывaeт квapтиpy, чтoбы пoлyчить кpeдит, и пpинyдитeльнoe – нaпpимep, кoгдa нa квapтиpy нaклaдывaют apecт в cвязи c cyдeбным пpoцeccoм в oтнoшeнии влaдeльцa.

B cooтвeтcтвии c нopмaми дeйcтвyющeгo зaкoнoдaтeльcтвa ecть тaкиe фopмы oбpeмeнeния нa квapтиpy:

• apeндa;
• cepвитyт;
• apecт;
• дoвepитeльнoe yпpaвлeниe квapтиpoй;
• peнтa или пoжизнeннoe coдepжaниe c иждивeниeм;
• oпeкa;
• зaлoг квapтиpы;
• пpинaдлeжнocти дoмa, в кoтopoм pacпoлoжeнa квapтиpa, к фoндy пaмятникoв кyльтypы или иcтopии.

Cвeдeния o нaлoжeнныx нa oбъeкт oбpeмeнeнияx в oбязaтeльнoм пopядкe внocятcя в Eдиный гocyдapcтвeнный peecтp нeдвижимocти (EГPН) и oтoбpaжaютcя в выпиcкax из peecтpa, выдaвaeмыx пo зaпpocy пpaвooблaдaтeля или тpeтьиx лиц.

Обращение в Госреестр

Выполнение кредитных обязательств делает заемщика полноправным хозяином квартиры. Все обременения с его недвижимости снимаются. И об этом нужно оповестить вышестоящие инстанции — управление Госреестра. Направить письменное заявление можно несколькими способами:

1. обратиться самостоятельно;
2. попросить банк оповестить Госреестр;
3. составить совместное заявление.

Первые 2 варианта допустимы лишь тогда, когда кредитный договор заверяется у нотариуса. В противном случае бывший заемщик обязан составить совместное заявление. Альтернатив этому у него нет.

Если заемщик решает обратиться в Госреестр самостоятельно, то ему нужно перед походом собрать определенный перечень документов:

• российский паспорт;
• свидетельство о госрегистрации прав собственности на квартиру;
• кредитный договор (нужен оригинал, копия не подойдет);
• закладная (ее предварительно придется получить в банке, важно в момент получения убедиться, что в документе есть пометка о выполнении всех обязательств перед финансовым учреждением).

Для составления совместного заявления клиент должен обратиться в банк. Обычно финансовое учреждение объясняет, какие документы нужно собрать и как будет происходить сам процесс снятия обременения.

Какие документы нужны

Перед обращением в Росреестр, владелец квартиры должен подготовить пакет документов. В него входит:

• оригинал закладной;
• письмо из банка с подтверждением погашения задолженности, оно должно быть оформлено на фирменном бланке;
• паспорта всех собственников;
• доверенность от представителя банка, подписавшего закладную;
• договор купли-продажи;
• свидетельство о государственной регистрации;
• заявление на снятие ограничений;
• квитанция об оплате государственной пошлины. Она оплачивается, если требуется выписка из ЕГРН, без отметок об обременении;
• кредитный договор – не требуется, в случаях, когда специалист банка сопровождает клиента.

Обременение залоговой недвижимости

Любая сделка с ипотечной квартирой осложняется тем, что банк накладывает на жилье обременение. Суть этой юридической процедуры проста: кредитор хочет быть уверен, что после заключения договора клиент не сможет продать ипотечное жилье без ведома банка. Если даже заемщик найдет покупателя, Росреестр откажет в регистрации перехода права собственности на залоговую квартиру в обход кредитной организации.

Обременение при необходимости можно снять до полного погашения кредита на определенных условиях. Это происходит, когда клиент банка хочет досрочно погасить и кредит за счет средств от продажи залоговой квартиры. Сделки с залоговой недвижимостью не редкость, схемы оформления уже отработаны. Поэтому не следует относиться к покупке квартиры в ипотеке с предубеждением — банк контролирует законность действий заемщиков.

Суть и необходимость процедуры

Чтобы снять обременение с квартиры или дома необходимо полностью погасить ипотечный кредит, включая начисленные проценты. Это позволит беспрепятственно распоряжаться недвижимым имуществом: продавать его, обменивать, а также дарить.

Реклама от партнеров

Обременение с квартиры снимает территориальный орган Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр). Однако он действует только на основании заявления, направленного собственником жилья в МФЦ.

Регистрационная запись об ипотеке и введения в отношении недвижимого имущества обременения содержится в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН). Уточнить, применено ли в отношении вашего жилья ограничение, вы можете online на сайте Росреестра, а также заказав выписку из ЕГРН.

Оформление застройщиком

Согласно п. 6 ст. 16 214-ФЗ от 30.12.2004 г. «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты» застройщик по своему заявлению может оформить квартиру за участника долевого строительства, если это условие изначально прописано в договорах на приобретение жилья либо долевого участия.

После передачи застройщиком объекта долевого строительства участнику долевого строительства и постановки такого объекта на государственный кадастровый учет застройщик имеет право на подачу без доверенности в орган регистрации прав заявления о государственной регистрации права собственности участника долевого строительства на такой объект и передаточного акта (иного документа о передаче объекта долевого строительства). В таком случае:

• застройщику вменяется в обязанности после государственной регистрации права собственности участника долевого строительства на объект долевого строительства передать собственнику выданную в соответствии с частью 1 статьи 28 Федерального закона от 13 июля 2015 года № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» в целях удостоверения проведения государственной регистрации права собственности участника долевого строительства на объект долевого строительства выписку из Единого государственного реестра недвижимости;

• от участника долевого строительства не требуется подачи заявления о государственной регистрации права собственности на объект долевого строительства, и данный участник после проведения государственной регистрации его права собственности на объект долевого строительства вправе представить в орган регистрации прав указанный в пункте 2 части 11 статьи 48 Федерального закона от 13 июля 2015 года № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» подлинный экземпляр договора участия в долевом строительстве или договора об уступке прав требований по договору участия в долевом строительстве для совершения на нем специальной регистрационной надписи.

Сроки регистрации права собственности на квартиру

Срок обращения за регистрацией не регламентируется. Но ограничения накладываются ипотекой и условиями получения материнского капитала.

• При ипотечном кредитовании после получения первичных документов от застройщика в течение трех месяцев необходимо завершить процедуру оформления прав собственности и предоставить в банк соответствующие документы. Срок можно продлить, если заранее известить банк о невозможности уложиться в отведенное время по независящим от владельца недвижимости причинам. Максимальный срок – 3 года.

• При привлечении для покупки квартиры сертификата на материнский капитал обязательным условием является оформление квартиры в общую долевую собственность с определением размера долей по соглашению.

Если ипотека погашалась с использованием сертификата на маткапитал, право собственности на жилье должно оформляться в долевом соотношении на взрослых и детей по соглашению. Однако соглашением разрешается пересмотр долей в будущем, минимальный размер площади на одного человека — 12 кв.м.

После того, как долг полностью погашен и снято обременение, дается полугодовой срок на обеспечение детей долями. Есть два варианта этой процедуры:

• Оформление соглашения или договора дарения. Эти документы нужно заверить у нотариуса.
• Судебное разбирательство (этот вариант применяется, если родители не могут договориться самостоятельно).

Выделение долей также оформляется в Росреестре. Каждый участник может взять выписку, подтверждающую право собственности.

Можно ли вернуть деньги по страховому полису? Срок действия договора страхования — 1 год, затем он может постоянно пролонгироваться, оплата вносится при каждом продлении. Обязательным является только страхование недвижимости, все остальные страховки считаются добровольными. Вернуть деньги за неиспользованное время можно, однако такая вероятность должна быть предусмотрена договором.

Процедура возврата денег по страховке:

1. Изучить договор.
2. Обратиться к страховщику или банку (если он предоставлял эту услугу) с заявлением о возврате средств. К заявлению прикладываются: справка из банка о закрытии ипотеки и реквизиты счета для перечисления денег.

Когда снимается обременение по ипотеке с имущества?

• Если в службу государственной регистрационной палаты будет направленно заявление от Банка, где будут содержаться сведения полного погашения кредитных обязательств заемщиком;
• Если в Росеестр предоставляется обоюдно добровольное соглашение кредитора и заемщика;
• Если от заимодателя будет предоставлено заявление на снятие обременения с должника по факту исполнения им всех требуемых обязательств;
• Если жилье приобреталось по программе «военная ипотека», соответствующая организация должна направить об этом уведомительное письмо в Государственный реестр;
• Обременение снимается автоматически, если человек обращается с заявлением о взыскании по факту залога.

Погашение регистрационной записи

Пока квартира находится под залогом, на нее накладывают ряд ограничений. В этот период все юридические сделки (продажа, обмен, оформление наследства или договора дарения) возможны только по согласованию с кредитором. Погашение регистрационной записи – заключительный этап закрытия ипотеки.

Согласно ст. 25 ФЗ «Об ипотеке» обременение снимают в Росреесте. В некоторых регионах эти функции переданы МФЦ.

Для процедуры нужно подготовить документацию:

• Паспорта клиента и других лиц (если они записаны собственниками);
• Письмо-подтверждение о полной ликвидации задолженности (оригинал на фирменном бланке);
• Закладная от банка, где прописан отказ от претензий к клиенту;
• Доверенность на снятие обременения (если нет рядом представителя кредитующей организации);
• Копия устава банка, заверенная нотариально;
• Правоустанавливающий документ (свидетельство на право владения (его придётся менять на выписку из ЕГРП), договор купли-продажи);
• Заявление от имени клиента с требованием снять ограничения;
• Квитанция на 200 руб. об уплате госпошлины.

Когда ипотеку оформляли без закладной (такой вариант устраивает Росреестр), клиент и представитель банка должны написать заявление на снятие ограничений с залога. В МФЦ должен присутствовать представитель кредитора с доверенностью. После снятия ограничений заёмщик становится полноправным владельцем жилплощади с правом совершать с квартирой любые юридические сделки (в рамках закона).

Процедура погашения занимает 3-5 рабочих дней. Если кредитор выдал ипотеку без оформления закладной, менять свидетельство о праве собственности нет необходимости. Отслеживать результаты можно на официальном сайте (доступ свободный). Погашение записи – последний этап закрытия ипотеки. Закон регламентирует сроки и для этой процедуры – 10-14 дней.

Можно ли вернуть страховку

После всех приятных хлопот по завершению такой серьезной и затратной сделки как жилищный кредит каждый ипотечник хотел бы вернуть деньги, потраченные на страховой полис, тем более, если за время действия договора страховой случай не произошёл.

Общего решения вопроса не существует: многое будет зависеть от условий договора, политики страховой компании, особенностей исполнения клиентом своих обязательств.

Практика показала, что страховку реально вернуть лишь после досрочного погашения жилищного кредита, когда сумма полиса за всё время действия договора оплачивается сразу.

Когда кредит выплачивают до срока, можно попытаться вернуть деньги на неиспользованное время, указанное в договоре страхования. Договор расторгают и остаток средств возвращают. В других ситуациях страховые компании претензии не удовлетворяют.

Порядок снятия обременения

Чаще всего алгоритм выглядит следующим образом:

• полностью выплатить долг с учётом остатка и возможных дополнительных платежей;
• получить в банке справку об отсутствии обязательств;
• написать два заявления — одно с требованием снять обременение, второе — о выдаче закладной;
• получить закладную с необходимыми записями;
• аннулировать ее в регистрирующем органе (Росреестр);
• оплатить госпошлины (в ряде случаев);
• получить актуальную выписку из ЕГРН с отсутствием записи о наличии обременения (в данном случае – ипотеки) на объект недвижимости.

Следует иметь ввиду, что ипотека может быть оформлена как с закладной, так и без неё. Рассмотрим оба варианта.

Случается, что банк закрывается до момента получения всей суммы заемных средств от клиента. Ликвидация и отзыв лицензии могут стать поводом для снятия обременения.

В этом случае в Госреестр нужно будет предоставить выписку из ЕГРЮЛ, в которой бы была отображена информация о ликвидации банка (юридического лица). В заявлении нужно будет упомянуть о причине снятия обременения.

Иногда долги перед банком могут списываться в следствие судебного разбирательства. Если вышестоящая инстанция вынесла соответствующее решение, то документ будет являться основанием для снятия обременения в Госреестре. Сам процесс оформления свидетельства будет таким же, как и в случае ликвидации банка.

Похожие записи:

• Как написать заявление на повышение разряда образец
• Новое в ЖКХ: субсидии по новым правилам и перерасчет за общедомовые нужды